年，60/70后开始进入50岁和60岁的年龄阶段，正式步入中老年阶段。这是一个我们不太愿意接受的事实。多么希望我们还是曾经那个少年，没有一丝丝改变。现实是我们相见时发现两鬓生出白发丝，头顶地方开始拱卫中央。

当我们突然发现自己进入到了中老年的人生阶段，不得不考虑很多现实的问题。首要的问题就是未来的生活如何谋划？为什么这么急迫？因为60/70后面临十分严峻的形势！

第一是可能遭遇人生的“戴维斯双击”：何谓戴维斯双击？一是人生进入中老年阶段，身体和智力走下坡路，估值下降是事实，请问这个年龄阶段，社会上还有岗位需求吗？一旦离开当前的工作岗位，很难再就业。

二是经过20年中国经济的高速发展，宏观经济进入平台整理期，发展速度一旦降下来，很多社会经济问题涌现出来。投资创业都进入高难度时期，稍有不慎就会跌跟头，翻身机会很小，财富管理难度系数很大。

第二：社会人口出现了“三化”。一是“少子化”现代人越来越不愿意生育，年出生人口万，相比年阶段可谓是“断崖式”下跌。

最近很多呼声取消计划生育政策，我想即使取消也很难改变现代人的生育观念。二是“老龄化”中国从年开始进入老龄化社会的，年中国将进入深度老龄化阶段，而年，中国65岁以上的人口占比超过20%，中国将进入超级老龄化社会。届时，大街上“三人行，有一老”三是“长寿化”中国当下人口平均寿命为76.6岁，每5年增长1岁，百岁人生不是梦。长寿固然是好事，是国家进步的表现，但是活得久，花费钱财必然增多，甚至成倍增加。但是这一代人并没有攒那么多钱，国家和社会的养老资金也没有准备好（后文说），未富先老的现实，从而很容易进入“人还在，钱没了”的小品笑中含泪啊。

第三：中国的养老三支柱严重失衡。养老的三个支柱分别是：社保，企业年金和商业年金。前财长楼继伟在接受记者采访时，面对这个问题（社保难题）非常坦诚，并没有做任何掩饰，作为中国养老基金的理事长，并没有好的解决方案，要么延迟退休，要么提高征缴比例。根据社科院的报告，中国的养老金到年将耗尽。尽管我们相信国家一定会想办法解决后续的养老问题，但是我们可以相信的得是：很难得到丰厚的社保支持，只能是解决“有”的问题，应保尽保吧。我国的第二，第三养老支柱只占国家GDP的1.8%左右，还处于起步阶段，和美国的第二，三支柱占国家GDP的%还相去甚远，很难起到作用。第四：社会变化加速度，60/70后面临更多陷阱，容易陷入银发困顿。经济带来的技术和观念的变化正在拧在一起，拉着时间和人流滚滚前行。很多人都有一种担心，担心被落下。于是在很多新兴好玩的东西面前不断掏出银子；更多的朋友很担心失去机会，于是不断的被洗脑，特别是赚钱的信仰致使很多人经不住诱惑，参与其中。我们身边被各种合法的不合法的“局”拿走的钱还少吗？我想会越来越多吧？

那么，60/70后怎么面对目前的养老局面？怎么办？我建议应该清醒的意识到，60/70后已经进入到了家庭的“财富锁定周期”离开了“财富创造周期”应为锁定财富，传承养老问题进行准备了。应该做哪些工作？

第一是强制锁定财富，应对刚性养老支出。产品高速迭代引发了人们的消费欲望；对于投资赚钱的欲望让人们很容易相信很多“局”，很难控制自己的“心和手”。与其到时候后悔，不如这时候进行强制储蓄，将一部分（注意：我说的是一部分）财富锁定起来，放到养老的第三支柱：养老年金账户。至少为60/70后的60-岁，储备了一部分资金，保障有了一个持续的现金流。或者建立家庭信托资产，做好养老和传承两个方面的安排。

第二是转移所有权风险。什么是所有权风险？因为资产的所有权依附在个人身上，当面临风险时，因此会被分割，剥夺全部或一部分所有权。比如：一个人虽然挣了很多钱，由于离婚发生，被配偶拿走50%；一个人拥有很多财富，身故后执行法定传承，财产被涉及的姻亲和血亲分配；一个人有很多财富，由于陷入担保纠纷，被法院查封保全，等等。转移所有权风险，比挣更多的一些钱，要更有价值，也更有利于养老生活的保障。

第三是拒绝高风险投资。投资就要有风险，这是天经地义的，我从来不反对投资赚钱，但是对于中老年客户，我更建议要“厌恶风险”。纵使是我认为很好的沪深指数投资，如果选择年进入，也会到年才能回本，要忍受6年的亏损时期。我看到很多人建议客户投资高风险收益，有些我也是觉得在长周期里面大概率是能挣钱的，但是，这个周期有多久？老年朋友在这个周期里面需要资金怎么办？都是问题。

第四是选择与生命等长的资产，便于管理，对抗人性。什么资产可以与生命等长？很多吧，比如房产，社保，年金，艺术品。但是房产不便于管理，收租需要人力（躺着床上很难收租了）。艺术品和房产都面临流动性的难题，在有些阶段，可能需要等很久甚至折价才能出手。而且不能对抗人性，当后代想尽快变现挪为他用时，人性不可测量。这里，只有社保和年金是符合与生命等长，便于管理和对抗人性的。

综合以上，由于特殊的国家生育政策，目前的60/70后大部分是独生子女的父母，今后，一个孩子面对4-6各长寿老人，如何赡养？这一代人养老只有靠自己了，必须从现在开始，趁有能力，有财力，将自己的养老社会安排妥当，不愧自己经历了过去的好时代。

最后，我给60/70后的资产配置建议是：优雅的养老生活是我们下一阶段资产配置的核心目标，将房产作为核心资产，抵御通胀和改善居住功能，控制在50%以内；将30%的资产配置在年金和信托资产，进行养老和传承的安排；20%的资产投资高风险资产和艺术品等另类投资，博取收益，赚了很开心，赔了也不伤及根本。